Meilleur suivi de portefeuille pour les investisseurs US : Capitally vs Empower vs Monarch Money

Le « meilleur suivi de portefeuille pour les investisseurs US » repose généralement sur trois solutions populaires — Capitally, Empower et Monarch Money — avec une nuance essentielle : ce ne sont pas les mêmes types de produits.

Capitally est un outil de suivi de portefeuille dédié aux investisseurs particuliers expérimentés et aux investisseurs fortunés : analyse approfondie des performances et de la fiscalité, large couverture des actifs et chiffrement sur l'appareil.

Empower (anciennement Personal Capital) est un tableau de bord gratuit pour la gestion du patrimoine net et la planification de la retraite, servant également de point d'entrée à un service de conseil payant.

Monarch Money est une application de finances personnelles axée sur la budgétisation — le remplaçant le plus recommandé de Mint — où le suivi des investissements n'est qu'une fonctionnalité secondaire.

Cette distinction détermine l'essentiel du comparatif. Si vous traitez ces outils comme interchangeables, vous finirez par comparer l'abonnement de Capitally au tableau de bord gratuit d'Empower, ou la budgétisation de Monarch aux outils fiscaux de Capitally, sans voir que chaque solution répond à des besoins différents. Cet article suit donc une double démarche : il détaille les sept dimensions qui définissent réellement un outil de suivi boursier — couverture des données, profondeur analytique, support fiscal, sécurité, compatibilité des courtiers, facilité d'utilisation et valeur globale — et indique clairement à quel type d'investisseur chaque outil convient le mieux.

Une précision d'emblée : bien que les trois outils soient utilisables par des investisseurs basés aux États-Unis, seul Capitally est conçu pour les investisseurs possédant des actifs hors des États-Unis ou libellés dans plusieurs devises. Nous préciserons quand cela modifie la recommandation.

Verdict rapide : quel outil de suivi de portefeuille choisir

Pour la majorité des investisseurs aux États-Unis en quête d'analyses de portefeuille rigoureuses, Capitally est le choix le plus convaincant parmi ces trois solutions : il couvre le plus large éventail d'actifs, calcule les rendements et les impôts avec le plus de précision, et est le seul à proposer un chiffrement de bout en bout sur l'appareil. Empower est préférable si vous recherchez un tableau de bord gratuit pour votre patrimoine net et votre retraite, tandis que Monarch Money est le meilleur choix si votre objectif principal est la budgétisation domestique avec un suivi des investissements léger en complément.

Choisissez Capitally si vous voulez connaître votre rendement réel après frais, impôts et effets de change ; si vous détenez des options, du capital-investissement, des biens immobiliers, des cryptomonnaies ou des actifs internationaux ; si vous avez besoin de rapports sur les plus-values ; ou si vous souhaitez que vos données financières soient chiffrées de sorte que même l'éditeur ne puisse les lire. Il s'agit d'un outil payant (à partir de 80 € par an) utilisant des imports manuels de relevés plutôt que la synchronisation bancaire automatique.

Choisissez Empower si vous souhaitez un tableau de bord réellement gratuit qui agrège vos comptes américains en une vue d'ensemble du patrimoine net, et que vous appréciez ses outils de planification de la retraite, d'analyse des frais et de contrôle des investissements. Attendez-vous à des sollicitations régulières de la part de l'équipe de conseil d'Empower — c'est ainsi que l'outil gratuit est financé.

Choisissez Monarch Money si vous gérez un foyer américain et recherchez une application de gestion budgétaire, de suivi des flux de trésorerie et un tableau de bord partagé du patrimoine net, avec le suivi des investissements comme simple bonus. Il se connecte automatiquement à plus de 10 000 institutions américaines pour environ 100 $ par an.

En un coup d'œil : Capitally vs Empower vs Monarch Money

Le tableau ci-dessous résume les différences entre Capitally, Empower et Monarch Money selon les dimensions essentielles au suivi de portefeuille. En résumé : Capitally domine sur la couverture des actifs, l'analyse, la fiscalité et la confidentialité ; Empower et Monarch excellent sur la synchronisation automatique des comptes et le prix ; chaque outil étant conçu pour des usages distincts.

Couverture des données : ce que chaque outil peut réellement prendre en charge

Capitally assure le suivi de la gamme d'actifs la plus étendue des trois. Outre environ 400 000 actions, ETF, fonds et obligations indexés, il gère les cryptomonnaies, les options avec les « Grecs », le capital-investissement, les biens immobiliers et revenus locatifs, les prêts et hypothèques, les objets de collection, ainsi que tout actif personnalisé que vous définissez. Empower et Monarch Money couvrent bien les valeurs mobilières américaines classiques, mais traitent tout ce qui sort de ce cadre — capital-investissement, actions étrangères, actifs alternatifs — comme un « autre actif » mis à jour manuellement, sans aucune structure réelle.

Dans Capitally, les types d’actifs non conventionnels sont des citoyens de première classe, et non des éléments secondaires. Une propriété immobilière permet de suivre sa valeur, ses revenus locatifs et l’hypothèque associée. Une part de capital-investissement suit le cycle de vie complet en qualité d’associé commanditaire (LP), incluant les appels de capital et les distributions. Les options intègrent le calcul du prix des call et put avec leurs grecques ; les prêts, les hypothèques et les ventes à découvert sont suivis comme de véritables passifs avec comptabilisation des intérêts. Cette exhaustivité est l’une des trois forces majeures de Capitally, et c’est sur ce point que l’écart avec les deux autres est le plus marqué.

La couverture d'Empower est articulée autour de ce que son agrégateur Yodlee peut synchroniser : actions, ETF et fonds communs de placement cotés aux États-Unis au sein de comptes de courtage liés, obligations détenues sur ces comptes, liquidités et immobilier américain valorisé via Zillow. Il n'y a pas de cryptomonnaies natives, pas de suivi d'options et pas d'actions étrangères. Tout le reste est regroupé dans une catégorie générique « Autres actifs » avec une valeur saisie manuellement et sans flux de prix.

Monarch Money couvre les actions, ETF, fonds communs de placement et titres à revenu fixe américains, ainsi que les cryptomonnaies via une connexion Coinbase, l'immobilier via Zillow et les véhicules via VinAudit. Les actions étrangères peuvent être ajoutées manuellement mais ne peuvent pas être comparées à un indice de référence au même titre que les positions américaines, et les options ne sont pas suivies en tant que positions. Tout comme Empower, Monarch est un outil de suivi compétent pour un portefeuille américain classique et très limité pour tout ce qui dépasse ce cadre.

Pour être juste envers les trois : si votre portefeuille est entièrement composé d'actions et d'ETF américains, chacun de ces outils pourra l'accueillir sans difficulté. L'écart de couverture des données ne devient problématique que lorsque vos positions se diversifient, ce qui est généralement le cas pour les investisseurs auxquels Capitally s'adresse.

Profondeur analytique : mesure de la performance et planification

Pour l'analyse de la performance des investissements, Capitally est le plus poussé. Il calcule le rendement pondéré par les flux et le rendement pondéré par le temps, le TRI et le ROI ; il sépare le gain de change du gain en capital ; et vous permet d'effectuer des comparaisons avec jusqu'à 10 indices de référence, incluant une ligne de base « et si je n'avais jamais tradé » qui isole la valeur réellement ajoutée par vos transactions. Monarch Money ne rapporte que le rendement pondéré par le temps, sans répartition sectorielle ou géographique. Les analyses de portefeuille d'Empower sont de niveau intermédiaire, mais son outil de planification de la retraite avec simulation de Monte-Carlo est réellement robuste — il s'agit d'un autre type d'analyse que Capitally ne cherche pas à reproduire.

L'analyse de Capitally s'effectue au sein d'un « Portfolio Explorer » unique — un tableau croisé dynamique combiné à des graphiques et des filtres avancés — où vous pouvez décomposer les rendements par actif, compte, devise, catégorie, région ou industrie sur n'importe quelle période. Il propose également des rendements actualisés, qui soustraient l'inflation ou tout indice de référence pour afficher votre rendement réel, ainsi que des analyses dédiées aux options. Limitation assumée : Capitally ne propose pas encore de métriques de risque telles que la volatilité et le ratio de Sharpe, de moteur de rééquilibrage ou de backtester complet — ces fonctionnalités sont sur sa roadmap, mais ne sont pas dans le produit aujourd'hui. Vous pouvez en lire davantage sur la page analyser la performance.

Capitally - Revenus de dividendes

Les analyses d'investissement d'Empower sont centrées sur le « You Index », son nom pour votre rendement pondéré par le temps, comparé à une liste fixe d'indices de référence majeurs. Il ajoute des vues d'allocation, un « Investment Checkup » qui signale tout écart par rapport à une cible, un outil d'analyse des frais et une visibilité sur les positions sous-jacentes de vos fonds — une fonctionnalité utile que Capitally ne propose pas actuellement. Ce qu'Empower ne fournit pas, ce sont le TRI ou le rendement pondéré par les flux, les indices de référence personnalisés ou les comparaisons période par période au-delà des plages prédéfinies. Son point fort est prospectif : le « Retirement Planner » exécute des simulations de Monte-Carlo sur votre préparation à la retraite.

Empower - Performance des positions

Les analyses de Monarch Money sont les plus légères des trois concernant les investissements. Il rapporte le rendement pondéré par le temps et une vue des plus-values et moins-values avec des périodes de détention à court et long terme, et il peut superposer un indice de référence unique tel que le S&P 500. Il ne propose aucune répartition sectorielle ou géographique, aucun indice de référence personnalisé et aucune métrique de risque — Monarch est surtout performant pour le suivi budgétaire et l'analyse des flux de trésorerie, ce qui est une discipline différente de l'analyse de portefeuille.

Monarch Money - Dashboard

Pour être honnête : le terme « analyse » revêt des sens différents. S'il signifie planifier votre retraite, Empower est le plus abouti. S'il signifie comprendre vos dépenses, Monarch est le meilleur. S'il signifie comprendre ce que vos investissements ont réellement rapporté et pourquoi, Capitally s'impose — et c'est la définition que la plupart des gens donnent à un outil de suivi de portefeuille.

Support fiscal : du prix de revient au rapport prêt pour la déclaration

Capitally est le seul des trois doté d'un véritable moteur fiscal. Il intègre des préréglages de plus-values pour plus de 11 juridictions, dont les États-Unis, prend en charge plusieurs méthodes de calcul du prix de revient (FIFO, LIFO, coût moyen, coût le plus élevé et sélection manuelle de lots spécifiques), suggère des opportunités de récolte fiscale des moins-values, suit les retenues à la source et génère un rapport fiscal prêt pour la déclaration. Monarch Money suit le prix de revient par lot et les périodes de détention à court et long terme, mais s'arrête là. Le dashboard gratuit d'Empower ne propose quasiment aucun outil fiscal.

Dans Capitally, le prix de revient peut être défini au niveau de l'actif, du compte ou de la position, et les règles fiscales elles-mêmes sont modifiables via un éditeur de préréglages avec prévisualisation en direct. Une colonne de quantité cessible indique exactement combien d'actions vendre pour atteindre un avantage fiscal cible, et les calculs prennent en compte les dates de règlement. Le résultat est un rapport que vous pouvez remettre à un comptable. Note honnête : les préréglages intégrés couvrent bien plus de 11 pays, mais si vous déclarez dans un pays qui ne figure pas sur cette liste, vous devrez configurer vos propres règles — le moteur le permet, mais cela demande un travail de configuration.

Monarch Money a ajouté une fonctionnalité de plus-values et moins-values en 2025 qui enregistre le prix de revient par lot et étiquette les périodes de détention, ce qui est déjà plus que ce que proposent la plupart des apps de budget. Cependant, son prix de revient n'est reçu automatiquement des courtiers que la moitié du temps environ, la saisie manuelle est donc courante. De plus, il n'y a ni guide de récolte fiscale des moins-values, ni rapport fiscal de fin d'année, ni génération de formulaire 8949.

Le dashboard gratuit d'Empower affiche des estimations de l'impact fiscal dans son analyseur de frais, mais il ne propose aucune édition du prix de revient, aucun rapport de revenus imposables, aucun suivi des retenues à la source et aucune règle fiscale spécifique par pays. La défiscalisation des moins-values existe chez Empower, mais uniquement dans le cadre de son service payant de gestion de patrimoine, pas dans l'outil gratuit que la majorité des utilisateurs emploient.

Sécurité et confidentialité : qui peut lire vos données financières

Capitally est le seul des trois à proposer un chiffrement de bout en bout sur l'appareil. Vos données financières sont chiffrées avec une clé dérivée de votre mot de passe qui ne quitte jamais votre appareil. Par conséquent, Capitally lui-même ne peut pas lire votre portefeuille, et tous les calculs sont effectués localement. Empower et Monarch Money utilisent tous deux une sécurité conventionnelle solide — chiffrement AES-256, certification SOC 2, accès en lecture seule via agrégateur — mais dans les deux cas, les serveurs des fournisseurs peuvent lire vos données, et les deux exécutent des trackers d'analyse publicitaire au sein du produit.

C'est la différence entre « nous promettons de protéger vos données » et « nous ne sommes techniquement pas en mesure de les lire ». Avec Capitally, il n'existe aucune copie sur serveur de votre portefeuille déchiffré qu'un employé pourrait consulter ou qu'une faille pourrait exposer. L'entreprise est hébergée au sein de l'UE selon le RGPD, n'exécute aucune publicité ni tracker tiers dans l'app, ne monétise pas vos données et vous permet d'exporter tout le contenu à tout moment. Vous pouvez lire comment fonctionne le chiffrement sur l'appareil dans le centre d'aide. Le contrepoint honnête : Capitally n'est actuellement pas certifié SOC 2, contrairement à Empower et Monarch — il s'agit d'une certification réelle et auditée, et son absence constitue un point négatif légitime pour Capitally.

La sécurité d'Empower est solide sur le papier : AES-256, SOC 2, et identifiants bancaires détenus par l'agrégateur Yodlee plutôt que par Empower lui-même, avec un accès en lecture seule. Mais il n'y a pas de chiffrement de bout en bout — Empower et Yodlee peuvent tous deux lire vos données financières — et le modèle économique est un point à considérer. Le dashboard gratuit d'Empower existe pour orienter les utilisateurs possédant 100 000 $ ou plus d'actifs liés vers son équipe de conseillers par téléphone. Vos données de portefeuille servent de signal de qualification.

Monarch Money est certifié SOC 2 Type 2, utilise l'AES-256, conserve les identifiants chez ses agrégateurs, prend en charge l'authentification multifacteur et — contrairement à l'ère Mint financée par la publicité qu'il a remplacée — ne vend explicitement pas les données des utilisateurs. Mais il n'y a pas non plus de chiffrement de bout en bout : vos données résident dans le cloud de Monarch où l'entreprise peut les lire, et en 2026, l'application charge toujours des trackers de statistiques et d'enquêtes tiers. Il respecte la confidentialité selon les standards courants, mais n'est pas architecturalement privé comme l'est Capitally.

Support des courtiers : synchronisation automatique vs contrôle manuel

Si vous souhaitez une synchronisation automatique complète de vos comptes, Empower et Monarch Money l'emportent. Empower se connecte à environ 14 000 institutions américaines et canadiennes via l'agrégateur Yodlee, et Monarch se connecte à plus de 10 000 via Plaid, MX et Finicity. Capitally adopte l'approche opposée : vous importez vos relevés de courtage manuellement parmi plus de 70 courtiers pris en charge, sans agrégateur par conception. Cela représente davantage de travail en amont, mais cela offre trois avantages : fidélité des données, confidentialité et portée internationale.

L'argument pour la synchronisation automatique est réel, et pour un investisseur américain dont tous les comptes sont chez les principaux courtiers américains, c'est une commodité significative. Deux réserves importantes : la synchronisation des transactions d'investissement de Monarch est toujours marquée comme « beta » et désactivée par défaut, et les deux outils ne couvrent que les États-Unis et le Canada — aucun ne se connecte aux institutions européennes, britanniques ou australiennes.

La raison d'être des importations manuelles de Capitally tient à ce que les agrégateurs omettent. Les flux des agrégateurs ne retournent souvent que les soldes actuels ou une fenêtre de transaction limitée, et oublient régulièrement les opérations sur titres, les réinvestissements de dividendes et les conversions de devises — pourtant essentiels pour un prix de revient précis et une déclaration fiscale défendable. Un relevé de compte de courtier contient toutes ces informations. Vous ne cédez jamais vos identifiants de courtage et, comme les importateurs sont réutilisables et modifiables, le travail est effectué à l'installation, pas de façon récurrente. Les erreurs d'importation sont corrigables en un clic. Capitally consolide également les comptes de courtiers du monde entier, ce que les outils basés sur les agrégateurs ne peuvent pas faire. Découvrez comment Capitally centralise chaque compte au même endroit.

Le verdict honnête sur ce point : si tous vos comptes sont chez des courtiers américains classiques et que vous recherchez une solution sans effort, la synchronisation automatique d'Empower ou de Monarch constitue un avantage indéniable. Si vous accordez de l'importance à la précision du prix de revient pour votre déclaration fiscale, ou si vous détenez un compte hors des États-Unis, les importations manuelles de Capitally sont le choix le plus fiable.

Commodité et expérience utilisateur

Monarch Money propose l'expérience quotidienne la plus soignée des trois — une interface épurée et des applications natives iOS et Android avec widgets pour l'écran d'accueil. Les apps mobiles d'Empower sont compétentes, mais le design de son dashboard semble daté. Capitally est une web-app personnalisable axée sur l'exploration, fournie sous forme de PWA installable fonctionnant hors ligne et disponible en 7 langues — flexible et puissante, avec une courbe d'apprentissage initiale plus raide que celle de Monarch.

La fonctionnalité de commodité phare de Monarch est unique : un abonnement foyer partagé qui permet à un partenaire et à un conseiller financier de rejoindre sans coût supplémentaire, le tout consolidé dans un seul dashboard. Il est disponible en anglais uniquement et ne propose pas de mode hors ligne, mais pour les couples gérant leur argent ensemble, c'est l'option la plus fluide du lot.

Le point fort de l'UX d'Empower est le démarrage : lier des comptes et voir apparaître une image de son patrimoine net est rapide et satisfaisant. L'utilisation quotidienne est plus laborieuse : le dashboard arbore une esthétique dense typique de 2015, il n'y a pas de mode sombre et la personnalisation est limitée.

Capitally est conçu pour les investisseurs qui veulent garder le contrôle sur leur vue. Tableaux, graphiques, périodes, importateurs, préréglages fiscaux, et même menus sont personnalisables, et la même interface fonctionne sur ordinateur et mobile en tant que PWA installable hors ligne. Le compromis honnête : cette flexibilité implique un démarrage plus complexe que la simplicité guidée de Monarch, il n'y a pas d'application native sur les app stores, et Capitally ne propose volontairement pas de gestion budgétaire. Il récompense l'investisseur qui traite son bilan de portefeuille annuel comme un audit — pas celui qui cherche une app minimale sans intervention.

Prix et valeur réelle obtenue

Sur le prix d'affichage, Empower l'emporte immédiatement — son dashboard est gratuit en permanence — et Monarch Money coûte environ 100 $ par an. Capitally coûte entre 80 € et 250 € par an et n'offre pas de version gratuite. Cependant, le prix et la valeur sont deux questions distinctes : Empower se monétise en vous dirigeant vers un service de conseil payant, la valeur de Monarch réside dans la gestion budgétaire du foyer, et la valeur de Capitally réside dans la qualité de décision — la clarté fiscale, monétaire et des rendements qu'un outil de suivi de portefeuille payant est censé fournir.

Le « Personal Dashboard » d'Empower est gratuit sans niveaux d'abonnement. Le coût est indirect : l'entonnoir vers les services de conseil (0,49 à 0,89 pour cent des actifs sous gestion, avec un minimum de 100 000 $) et les sollicitations qui accompagnent l'éligibilité à ce service. Le terme « gratuit » est exact, mais accompagné d'un modèle économique sous-jacent.

Monarch Money coûte 99,99 $ par an pour l'offre Core, avec une option Plus à environ 199 $ par an qui débloque les prévisions et une analyse d'investissement plus approfondie. Pour une application de gestion budgétaire familiale incluant un suivi des investissements, le prix est raisonnable.

Capitally propose trois formules — Sailor à 80 €, Navigator à 130 € et Captain à 250 € par an — avec un essai gratuit de 14 jours sans carte bancaire, et une garantie de prix pour que votre tarif n'augmente jamais tant que vous restez abonné. Chaque formule inclut toutes les fonctionnalités ; elles diffèrent uniquement par leur capacité. La manière de juger ce coût est d'observer la valeur générée : un outil de suivi de portefeuille est rentabilisé lorsque de meilleures décisions — identifier un créneau de récolte fiscale des moins-values (tax-loss harvesting), réaliser qu'une excellente année est principalement due aux effets de change, connaître son rendement réel après inflation — vous permettent d'économiser ou de gagner plus que le prix de l'abonnement. C'est sous cet angle que Capitally a été conçu, et c'est une perspective différente de celle qui compare l'outil à un dashboard gratuit. Consultez le détail complet de la tarification.

Le verdict : quel est le meilleur outil de suivi de portefeuille pour vous

Capitally est le plus performant des trois outils de suivi de portefeuille spécialisés. Choisissez-le si vous souhaitez des analyses de rendement et fiscales de qualité professionnelle, si vous gérez un portefeuille complexe ou multi-devises, si vous suivez des actifs au-delà des valeurs mobilières américaines classiques, ou si vous désirez un chiffrement sur l'appareil qui rend vos données illisibles par le fournisseur. Le compromis est un abonnement payant et l'importation manuelle des relevés — un prix juste pour la fidélité et le contrôle. Si cela vous convient, démarrez un essai de 14 jours de Capitally sans carte bancaire, ou découvrez comment il se compare aux autres outils de suivi spécialisés dans notre revue des meilleurs outils de suivi de portefeuille pour les investisseurs autonomes.

Empower est le meilleur choix gratuit pour les investisseurs américains ayant des comptes classiques qui recherchent une vue d'ensemble du patrimoine net et de la planification de la retraite plutôt qu'un moteur d'analyse fiscale — et à qui cela ne dérange pas que leurs soldes conduisent à des sollicitations de conseillers.

Monarch Money est le meilleur choix pour les foyers américains qui souhaitent regrouper budgétisation, flux de trésorerie et tableau de bord de patrimoine net partagé dans une application bien conçue, avec le suivi des investissements en fonctionnalité secondaire plutôt que centrale.

Questions fréquentes

Réponses rapides aux questions les plus souvent posées par les investisseurs américains lorsqu'ils choisissent entre Capitally, Empower et Monarch Money.